The 5 correct rules for taking a mortgage

תנאים לקבלת משכנתא בישראל

קבלת משכנתא בישראל תלויה במספר תנאים קריטיים שהבנק יבדוק לפני אישור ההלוואה. התנאים כוללים הון עצמי מינימלי, דירוג אשראי תקין, יכולת החזר מספקת, יציבות תעסוקתית וגיל המבקש. נפרט כל אחד מהתנאים להלן:

הון עצמי מינימלי

גובה ההון העצמי הנדרש משתנה בהתאם לסוג העסקה:

• רכישת דירה ראשונה: הבנק יכול להעניק מימון עד 75% מערך הדירה, כלומר, הון עצמי מינימלי של 25%.
• רכישת דירה לשיפור דיור: במקרה זה, ההון העצמי המינימלי הנדרש הוא 30% מערך הדירה או ממחירה, על פי הנמוך מביניהם.
• רכישת דירה נוספת: אחוז המימון יפחת ל-50%, כך שההון העצמי המינימלי יעמוד על 50% מערך הדירה.
• תוכנית מחיר למשתכן ודירה בהנחה: גובה ההון העצמי יכול להיות אף 100,000 ₪, בהתאם למחיר הנכס ולשאר הנתונים.

דירוג אשראי תקין

בנק ישראל מנהל מידע פיננסי על כל אזרח, ודירוג האשראי מצביע על תקינות ההתנהלות הפיננסית. מבקש הלוואה עם דירוג אשראי נמוך עלול לקבל סירוב. דירוג אשראי נמוך מצביע על בעיות כגון המחאות חוזרות או הוראות קבע שלא כובדו, מה שמצביע על סיכון גבוה לבנק.

יכולת החזר מספקת

גובה ההחזר החודשי לא יכול להיות מעל 40% מיכולת ההחזר הפנויה של הלווה. בחישוב יכולת ההחזר, לוקחים בחשבון את סך כל ההכנסות החודשיות בניכוי ההוצאות הקבועות כגון הלוואות ותשלום מזונות. ברוב המקרים, הבנקים לא מאפשרים החזר חודשי שגובהו הוא מעל שליש מההכנסה הפנויה של הלווה.

יציבות תעסוקתית וגיל המבקש

הבנק יבקש לדעת כי ללווה יש עבודה קבועה ומכניסה. הם בודקים את הוותק במקום העבודה ואת היציבות התעסוקתית הכללית. גם גיל המבקש משפיע, שכן הבנק ירצה לוודא שהלווה יוכל להחזיר את ההלוואה במשך כל תקופת המשכנתא.

סיכום

הבנק יבחן בקפידה את התנאים הנ"ל לפני אישור המשכנתא. לכן, חשוב לוודא שאתם עומדים בדרישות הללו ומציגים תמונה פיננסית יציבה ואמינה.